细说数字人民币：为何重要，距离普及还有几道关？

他表示，纸钞和DC/EP都是由央行发行，但用支付宝或微信电子支付，用的是电子钱包，货币是用商业银行存款货币进行结算的，“理论上讲，商业银行都可能会破产，所以这些年人民银行建立了存款保险制度；但假设微信破产了，微信钱包里的钱，它没有存款保险，你就只能参加它的破产清算，比如你之前有100块钱，现在只能还你1毛钱，你也只能接受，它是不受央行最后贷款人的保护的。”

其次，穆长春指出，在极端情况下，比如大的地震，通信都断了，电子支付也无法使用。而央行数字货币不需要网络就能支付，叫做 “双离线支付”，是指收支双方都离线，也能进行支付。只要手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

同时，他认为，并不会对支付宝、微信的地位产生影响。“因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付，其实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，也就是用央行的存款货币，虽然支付工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化。”他说。

与比特币有什么区别？

比特币(BTC)是由中本聪在2008年11月1日提出，并于2009年1月3日诞生的，基于密码学、依托于区块链技术的一种去中心化传输模式的加密货币。

比特币与央行数字货币的区别是什么？

首先，比特币只是数字资产，而央行数字货币则是法定数字货币，由国家信用背书，具有法偿性。

其次，比特币的最大特点是去中心化。

中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利撰文指出，央行数字货币不可能是去中心化的。

他表示，比特币、以太币等网络内生加密“数字货币”，属于“去中心”、超主权的，与央行主导的主权（法定）货币在逻辑上就存在天然矛盾，是很难成功的；即使能够推出来，也不可能完全替代现有的法定货币，而一个国家同时运行两套“法定货币”体系，也是违反“一国主权（法定）货币是以该国主权范围内、法律可以保护的可交易社会财富作为支撑”的基本逻辑，难以保持一国“货币总量”与该国“财富规模”相对应的基本要求，很容易造成货币体系的混乱甚至崩溃，是行不通的。

而在技术上，王永利认为，要实现一本账，不一定必须运用区块链。

邹传伟也认为，DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链的特点，但在核心系统上应该没有使用区块链。零售型场景下的央行数字货币用区块链有些瓶颈。

他表示，第一，区块链性能没那么高，“一天24小时，十几亿中国人都在交易，没有哪个区块链平台能提供这样的效率，能支持这么高频的交易”。第二，在安全性上，零售场景是开放，对安全性要求比较高。目前区块链技术还没办法提供这样的安全性。

邹传伟指出，中国人民银行DC/EP本质上是中心化的系统，借鉴了一些区块链的特点。中心化的系统能实现可控匿名，不需要像区块链那样分布式记账、分布式存储。

据穆长春在2019年8月的一次演讲中透露，目前央行数字货币的开发处于“赛马”状态，几家指定运营机构采取不同的技术路线进行研发。“不一定是区块链，任何技术都可以。无论区块链还是集中账户体系、电子支付或所谓的移动货币，你采取任何一种技术路线，央行都可以适应。”

距离央行数字货币推出还有多远

距离正式推出，央行数字货币还需解决哪些问题？

“从用户的角度，性能怎么样，是不是安全，用起来有没有和用微信支付或者支付宝一样的体验或者体验更好一些。如果央行数字货币的用户体验稍微差一些，实际上就会很制约后面的应用推广。”邹传伟表示。

他指出，从人民银行的角度，央行数字货币推行后如何反洗钱、反恐怖融资、反逃漏税，这些都要通过测试来看，“如果这些不能满足，相当于金融系统的完整性是受损的。”

邹传伟还提到了与目前支付系统的连接问题。他表示，目前第三方支付已经建立起庞大的线上线下收单系统，怎么利用这些已有工作推广央行数字货币的应用，提高目前支付体系的安全性和效率，是一个很复杂的问题。

上海交大上海高级金融学院实践教授胡捷对澎湃新闻记者表示，货币发行当局在货币发行上往往都持非常谨慎的态度，因此第一批试点不会很短，不会很快。

“我个人觉得一年是最低的，一年多、两年都有可能，如果一切都没问题，才可能说推广。”

另外，胡捷也认为，央行数字货币将来能产生多大的实际应用范围，还有待观察。

6年发展历程

中国央行数字货币发展已有6年。

2014年，央行数字货币成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。

2016年1月20日，央行首次提出了对外公开发行数字货币的目标。

一年后，2017年1月29日，央行在深圳正式成立数字货币研究所。

2017年末，经批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。

到2020年1月，根据央行官微发布的消息，2019年，央行基本完成了法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

4月，网传央行数字货币在农行内测，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试等消息也不胫而走。

对此，央行数字货币研究所表示，传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

（编辑：555手机网）

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